경제적 자유를 위한 연령대별 연금 준비 방법 (연금저축펀드, IRP)

경제적 자유를 달성하는데 큰돈이 지금 당장 필요한 것은 아닙니다. 연금과 같은 은퇴 자산이 충분히 보장되어 일을 하지 않아도 내가 하고 싶은 일을 마음껏 할 수 있다면 이 또한 경제적 자유를 누리는 것입니다. 연금은 정년이나 은퇴 후에도 기존 생활을 유지하기 위해 일정한 금액을 지급하는 제도입니다. 연금은 일반적으로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있습니다. 그 중 개인연금이 은퇴자산을 축적하는데 가장 중요한 역할을 한다고 볼 수 있습니다. 그럼 취업 전부터 은퇴 후까지 연령대별로 개인연금(연금저축펀드, IRP를 중심으로) 준비하는 방법을 알아보겠습니다.

 

 

 

취업 전 연금 준비

취업 전에는 연금저축펀드를 개설하여 소액이라도 매월 적립식으로 자금을 차곡차곡 모아가는 것이 중요합니다. 연금저축펀드의 종목으로는 미국이나 한국의 주가지수를 추종하는 인덱스펀드에 가입하여 장기 투자하는 것이 유리합니다. 취업 전 적립한 연금저축펀드의 금액은 취업 후 소급하여 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 

 

 

사회초년생의 연금 준비

사회초년생이 되면 연금저축펀드에 좀 더 공격적으로 투자하는 것이 좋습니다. 연말정산할 때 세금의 혜택이 있는 최대 금액까지 채우는 것을 추천드립니다. 2023년 기준으로 연금저축펀드의 세액공제 한도는 연간 600만원이며, 600만원은 연말정산 시 세액공제율에 따라 환급받을 수 있습니다. 세액공제율은 총 급여 5,500만원 이하는 16.5%이며, 총 급여 5,500만원 초과는 13.2%입니다. 세금환급액은 총 급여 5,500만원 이하는 990,000원, 총 급여 5,500만원 이상은 792,000원입니다.

 

30~40대의 연금 준비

사회초년생 이후 30~40대가 되면 여유자금이 늘어날 것입니다. 이때부터는 연금저축펀드를 유지하고 IRP(Individual Retirement Pension, 개인퇴직연금)을 추가 개설하여 적립액을 늘려가는 것이 좋습니다. 연금저축펀드와 IRP를 합산한 세액공제 한도는 연간 900만원입니다. 연금저축펀드에 600만원과 IRP에 300만원의 조합이 가장 일반적이며, 총 900만원은 연말정산 시 세액공제율에 따라 환급받을 수 있습니다. 세금환금액은 총 급여 5,500만원 이하는 1,485,000원, 총 급여 5,500만원 이하는 1,188,000원입니다.

 

 

 

50대의 연금 준비

50대부터는 연금 준비에 적극적으로 박차를 가할 필요가 있습니다. 30~40대에는 연금저축펀드와 IRP의 세액공제 한도까지 투자하였다면, 50대부터는 연금저축펀드와 IRP의 최대 납부 한도를 활용하여 가능한 최대한도까지 적립액을 늘려가는 것이 좋습니다. 연금저축펀드와 IRP를 합산한 최대 납부 한도는 연간 1,800만원입니다.

 

 

60대의 연금 준비

60대가 되면 보통 사람들이 은퇴를 생각하게 될 것입니다. 이때부터는 은퇴자산인 연금을 안정적으로 운영할 필요가 있습니다. 주식 비중이 높은 공격적인 투자보다는 주식 비중을 줄이고 예적금이나 채권 투자를 늘려 방어적인 투자를 지향하는 것이 좀 더 안정적입니다.

 

은퇴 이후 연금

은퇴 이후 연금수령 기간은 될 수 있으면 길게 가져가는 것이 좋습니다. 의학의 발달로 기대수명이 늘어나고 있어 최소 100세까지는 노후에 대비할 수 있어야 합니다. 또한 은퇴 이후에도 생활비를 벌 수 있다면 연금의 수령 시기를 좀 더 늦추는 것이 좋습니다. 연금 수령 시기가 늦을수록 연금소득세가 줄어들기 때문입니다. 연금은 55세 이후부터 연금소득세를 제하고 수령할 수 있습니다. 2023년 기준 연금소득세율은 55세 이상에서 70세 미만에 연금 수령시 5.5%, 70세 이상에서 80세 미만에 연금 수령시 4.4%, 80세 이상에 연금 수령시 3.3%입니다.

 

 

마무리

국민연금과 퇴직연금 만으로는 넉넉한 노후를 준비하는데 부족하며 결국 경제적 자유를 위한 노후 준비의 핵심은 개인연금에 있다고 생각합니다. 노후 준비는 빠르면 빠를 수록 좋습니다.취업 전이라도 노후 준비를 시작하여 인생의 후반부를 여유있게 보내면서 경제적 자유를 누리는 것이 어떨까요.

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