연금저축 vs IRP 차이점 비교 (2023년 기준)

연금저축과 IRP는 납부한도를 공유하며, 동일한 세액공제 혜택이 주어지며, 납부하는 동안 과세를 뒤로 미루는 과세이연 효과를 누리고, 연금 수령 시 저율의 연금소득세를 부과한다는 점에서 매우 유사하다고 볼 수 있습니다. 그럼 연금저축과 IRP는 어떻게 다른지 알아보겠습니다.

 

 

< 연금저축과 IRP의 차이점 비교표 >

연금저축	VS	IRP
주식형 등 실적배당상품에만 투자 가능	상품	실적배당 상품 및 원리금 보장상품 가능 (원리금 보장상품 비중 30% 이상)
자유롭게 인출 가능 (단, 16.5% 기타소득세 부과)	중도인출 가능 여부	중도인출 불가
별도의 운용 수수료 없음	계좌운용 수수료 여부	수수료 있음

 

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원리금 보장상품 가능 여부

 

연금저축은 주식형 펀드, 채권형 펀드, 국내 ETF, 국내에 상장된 해외 ETF, MMF 등 실적배당 상품에만 투자할 수 있으나, IRP는 이 외에도 정기예금이나 적금과 같은 원리금 보장상품에도 투자할 수 있습니다. 연금저축은 주식형과 같은 위험 자산에 100% 투자가 가능하지만, IRP는 위험 자산에 투자할 수 있는 비중이 70%로 제한되어 있습니다. 주식과 같은 자산 위주로 투자하기를 원하는 투자자라면 연금저축이 적합하며, 위험자산과 안전자산을 적절히 조절하여 안정적인 투자를 하고 싶다면 IRP가 적합하다고 할 수 있습니다.

 

 

중도인출 가능 여부

 

연금저축은 해지 행위가 없이도 적립된 계좌의 자금을 자유롭게 인출하는 것이 가능합니다. 단, 중도 인출할 경우에는 인출한 금액의 16.5% 기타소득세를 내야 합니다. IRP는 특별한 사유가 아닌 경우 중도 인출이 불가능합니다. 예외적으로 IRP의 중도인출이 가능한 6가지 사유 리스트입니다.

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IRP는 특별한 사유가 아닌 한 중도인출하는 유일한 방법은 계좌를 해지하는 수밖에 없습니다. 따라서 은퇴 시기인 적어도 만 55세까지 납부가 가능한 경우에만 IRP를 가입하기를 추천드리며, 불확실한 경우에는 자유롭게 인출이 가능한 연금저축을 추천드립니다.

 

 

계좌운용 수수료 여부

 

연금저축은 별도의 계좌운용 수수료가 없으나, IRP의 경우에는 기본적으로 계좌운용 수수료가 있습니다. 다만, 최근에는 비대면으로 계좌를 개설하는 경우 수수료를 면제해주는 경우가 있으니 개별적으로 알아보시기를 바랍니다.

 

이상으로 연금저축과 IRP의 차이점을 비교해보았습니다. 연금저축과 IRP 각각의 차이점을 딱 집어 장점 또는 단점으로 보기는 어렵습니다. 따라서 각자의 상황에 맞는 연금을 선택하는 것이 중요하며, 연금저축과 IRP를 둘 다 활용하여 적절히 분산하여 가져가는 것도 좋은 방법이라 할 수 있습니다. 예들 들면 연금저축의 세액공제 한도인 연 600만원을 기본적으로 채우고 여유가 된다면 IRP에 연 300만원을 추가 납부하여 개인에게 주어진 세액공제 한도 900만원의 혜택을 최대로 누리는 것입니다.

 

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